隨著我國(guó)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，各種各樣的金融產(chǎn)品、金融業(yè)態(tài)在市場(chǎng)中涌現(xiàn)，市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，投資者稍有不慎，極易碰觸金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，必須掌握金融知識(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻保持警惕之心，從國(guó)家戰(zhàn)略大局出發(fā)，保障金融安全。關(guān)于金融和保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)如下：

　　一、證券基礎(chǔ)知識(shí)

　　1.本票、匯票、支票、銀行承兌匯票的定義是什么?

　　本票是指由出票人簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。本票的出票人可以是銀行，也可以是企業(yè)，可以分為銀行本票和商業(yè)本票兩種，目前在我國(guó)使用的是銀行本票。本票可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。

　　匯票是指由出票人簽發(fā)的，委托付款人見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者出票人的票據(jù)。匯票按照出票人的不同可以分為銀行匯票和商業(yè)匯票兩種，匯票也可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。

　　支票是指由出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票共有四種：轉(zhuǎn)賬支票，現(xiàn)金支票，普通支票，劃線支票。

　　銀行承兌匯票是指由收款人或者付款人開(kāi)出的，由付款人向其開(kāi)戶銀行提出承兌申請(qǐng)而且經(jīng)過(guò)銀行承諾到期兌付的匯票。

　　2.股票基金、債券基金定義是什么？有什么區(qū)別？

　　股票基金是以股票為投資對(duì)象的投資基金，是投資基金的主要種類。股票基金的主要功能是將大眾投資者的小額投資集中為大額資金。投資于不同的股票組合，是股票市場(chǎng)的主要機(jī)構(gòu)投資。

　　債券基金是一種以債券為投資對(duì)象的證券投資基金，它通過(guò)集中眾多投資者的資金，對(duì)債券進(jìn)行組合投資，尋求較為穩(wěn)定的收益。

　　這兩類基金相對(duì)比，收益的穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)性從高到低分別是：債券基金收益的穩(wěn)定性高于股票基金，股票基金收益的風(fēng)險(xiǎn)性高于債券基金。

　　債券基金采用凈值法計(jì)算每日單位凈值，到期要還本付息，收益相對(duì)穩(wěn)定、波動(dòng)性較小，但同時(shí)債券基金雖然風(fēng)險(xiǎn)低但回報(bào)率也不高。

　　股票型基金則由于股票市場(chǎng)波動(dòng)性極大，收益極不穩(wěn)定，需要看市場(chǎng)行情和操作能力而定，隨時(shí)都有可能出現(xiàn)虧損，因此風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　最后，債券基金和股票基金都存在申購(gòu)和贖回這兩項(xiàng)費(fèi)用。但因投資年限和公司不同，每個(gè)基金的申購(gòu)和贖回費(fèi)用都不盡相同，而且有些基金代理公司會(huì)有手續(xù)費(fèi)折扣，具體申購(gòu)和贖回費(fèi)用可以在購(gòu)買時(shí)咨詢基金公司。

　　二、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

　　1.重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)之間如何區(qū)分？

　　重大疾病保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)），是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，當(dāng)被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。例如：假如生了重大疾病，保險(xiǎn)公司賠付一筆費(fèi)用，這筆錢的數(shù)目取決于自己投保的保額，與治療費(fèi)用無(wú)關(guān)。大陸的重疾險(xiǎn)至少包括保監(jiān)會(huì)規(guī)定的6種重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎?。?，只多不少。目前大陸的重大疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)，前25種是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的，任何保險(xiǎn)公司都相同。

　　醫(yī)療險(xiǎn)顧名思義，就是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的。報(bào)銷的費(fèi)用取決于保額和花了多少，簡(jiǎn)單說(shuō)就是在保額范圍內(nèi)，符合所投險(xiǎn)種報(bào)銷要求的，花了多少報(bào)銷多少。醫(yī)療費(fèi)用一般就是報(bào)銷門診和住院的費(fèi)用，在其它條件相同的前提下，通常只涵蓋住院的險(xiǎn)種，較涵蓋住院和門診的險(xiǎn)種便宜。由于門診發(fā)生的概率高，住院的概率低，保險(xiǎn)公司要衡量風(fēng)險(xiǎn)和收益。

　　意外險(xiǎn)就是發(fā)生意外事故并造成人身傷害后，保險(xiǎn)公司按照傷害等級(jí)來(lái)賠付。至于賠付的額度，是根據(jù)等級(jí)來(lái)確定的，目前通常分為10級(jí)。舉例：小明給自己投保了100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，某一天意外來(lái)臨，致使小明5級(jí)傷殘，保險(xiǎn)公司將賠償50萬(wàn)。

　　壽險(xiǎn)保的是人的壽命（有的還含有全殘），例如小明給自己投保了50萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)，若小明死亡，保險(xiǎn)公司將賠給小明的家人50萬(wàn)。

　　2.保險(xiǎn)行業(yè)的文化元素

　　保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值觀是保險(xiǎn)行業(yè)文化的核心和關(guān)鍵，保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值觀的內(nèi)涵主要包括以下幾個(gè)方面：

• 誠(chéng)實(shí)守信

　　誠(chéng)實(shí)守信是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的立足之本，離開(kāi)了誠(chéng)信，保險(xiǎn)業(yè)將成為無(wú)本之木、無(wú)源之水。

　　首先，銷售要誠(chéng)信。保險(xiǎn)銷售人員要依法、合規(guī)披露相關(guān)信息，不能有誤導(dǎo)或誘導(dǎo)消費(fèi)者的介紹；要充分履行說(shuō)明義務(wù)，講清楚保險(xiǎn)除外責(zé)任及代位追償?shù)葪l款；要引導(dǎo)消費(fèi)者如實(shí)告知，讓消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)比較清楚。

　　其次，管理層人員要誠(chéng)信。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要將銷售誠(chéng)信列入管理的重點(diǎn)，嚴(yán)格選聘銷售人員、規(guī)范銷售行為、加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)、嚴(yán)懲違規(guī)行為、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、縮短理賠時(shí)間、提高服務(wù)水平，讓消費(fèi)者愿意買保險(xiǎn)。

　　第三，監(jiān)管要誠(chéng)信。制定監(jiān)管政策應(yīng)以保險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益為出發(fā)點(diǎn)并適時(shí)調(diào)整；要普及保險(xiǎn)知識(shí)，提升保險(xiǎn)人的自我保護(hù)能力；要嚴(yán)懲保險(xiǎn)行業(yè)失信行為，讓消費(fèi)者放心買保險(xiǎn)。

　　最后，消費(fèi)者要誠(chéng)信。消費(fèi)者要誠(chéng)實(shí)履行告知義務(wù)，誠(chéng)實(shí)評(píng)價(jià)銷售行為，不以騙保為目的投保，不以獲取額外利益為目的惡意收集銷售行為不規(guī)范證據(jù)。

• 改革創(chuàng)新

　　改革創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有堅(jiān)持改革創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)才能不斷做大做強(qiáng)；只有將改革創(chuàng)新的文化理念融入廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員的心中，才會(huì)將外驅(qū)力轉(zhuǎn)化為內(nèi)驅(qū)力，轉(zhuǎn)化為推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)力。

• 管理風(fēng)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理構(gòu)成了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的核心內(nèi)容。保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管成為監(jiān)管的核心內(nèi)容，風(fēng)險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)的核心因素。

　　一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)向社會(huì)提供保險(xiǎn)和其他金融服務(wù)來(lái)滿足被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、減少損失、保障生活水平、獲得投資收益等需要。

　　另一方面，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，包括精算風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司必須對(duì)自身所吸收的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，切不可因忽視自身風(fēng)險(xiǎn)管理致被保險(xiǎn)人受到不應(yīng)有的損失，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，危及國(guó)家金融安全。

　　防范風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管的永恒主題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性和洞察力，要增強(qiáng)監(jiān)測(cè)、識(shí)別、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，防止風(fēng)險(xiǎn)積累和矛盾激化，防范風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。因此，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力成為了全行業(yè)從業(yè)人員共同要求。

• 和諧發(fā)展

　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)新興市場(chǎng)，發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)。要促使行業(yè)摒棄之前的粗放式發(fā)展，走和諧、融合式發(fā)展之路。

• 回饋社會(huì)

　　保險(xiǎn)具有互助特性，保險(xiǎn)在一定條件下分擔(dān)了單位和個(gè)人不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過(guò)防災(zāi)防損、差別費(fèi)率等方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理。

　　三、非法集資相關(guān)知識(shí)案例

　　1.非法集資的定義和基本特征

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋〔2010〕18號(hào)），非法集資是違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為。該行為需同時(shí)具備非法性、公開(kāi)性、利誘性、社會(huì)性四個(gè)特征要件。

　　2.非法集資的危害和損失承擔(dān)

　　非法集資不具有可持續(xù)性，犯罪分子通過(guò)欺騙手段聚集資金后，揮霍、浪費(fèi)、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與者很難收回資金，此外，非法集資嚴(yán)重干擾正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序，極易引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，非法集資不受法律保護(hù)，參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

　　3.非法集資人的法律責(zé)任

　　我國(guó)《刑法》中，非法集資根據(jù)主觀態(tài)度、行為方式、危害結(jié)果等具體情況的不同，構(gòu)成相應(yīng)的罪名，其中《刑法》規(guī)定，犯非法吸收公眾存款罪的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。犯集資詐騙罪，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

　　4.非法集資的主要手段

　　一是承諾高額回報(bào)。不法分子編造“天上掉餡餅”“一夜成富翁”的神話，許諾投資者高額回報(bào)。為了騙取更多的人參與集資，非法集資人在集資初期往往按時(shí)足額兌現(xiàn)承諾本息，待集資達(dá)到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金或攜款潛逃，使集資參與人遭受經(jīng)濟(jì)損失。

　　二是編造虛假項(xiàng)目。不法分子大多通過(guò)注冊(cè)合法的公司或企業(yè)，打著響應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、開(kāi)展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等幌子，編造各種虛假項(xiàng)目，有的甚至組織免費(fèi)旅游考察等，騙取社會(huì)公眾信任。

　　三是以虛假宣傳造勢(shì)。不法分子在宣傳上往往一擲千金，聘請(qǐng)明星代言、名人站臺(tái)，在各大廣播電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布廣告、在著名報(bào)刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發(fā)宣傳單、進(jìn)行社會(huì)捐贈(zèng)等方式，制造虛假聲勢(shì)。

　　5.保險(xiǎn)領(lǐng)域非法集資主要形式

　　一是職務(wù)型案件。指保險(xiǎn)從業(yè)人員利用職務(wù)便利或公司管理漏洞，假借保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)合同或以保險(xiǎn)公司名義實(shí)施集資詐騙。主要手段有：犯罪分子虛構(gòu)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，或者在原有保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上承諾額外利益，或者與消費(fèi)者簽訂“代客理財(cái)協(xié)議”，吸收資金；犯罪分子出具假保單，并在自購(gòu)收據(jù)或公司作廢收據(jù)上加蓋私刻的公章，或直接出具白條騙取資金。

　　二是參與型案件。指保險(xiǎn)從業(yè)人員參與社會(huì)集資、民間借貸及代銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。主要手段有：保險(xiǎn)從業(yè)人員同時(shí)推介保險(xiǎn)產(chǎn)品與非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，混淆兩種產(chǎn)品性質(zhì)；保險(xiǎn)從業(yè)人員承諾非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品以保險(xiǎn)公司信譽(yù)為擔(dān)保，保本且收益率較高；誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者退?；蜻M(jìn)行保單質(zhì)押，獲取現(xiàn)金購(gòu)買非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

　　四、金融保險(xiǎn)服務(wù)與金融安全、國(guó)家戰(zhàn)略及保障民生

　　黨的十九大以來(lái)，習(xí)近平總書(shū)記就金融工作發(fā)表的一系列重要講話，是我們做好金融工作、切實(shí)維護(hù)國(guó)家金融安全的根本指針和重要遵循。我們要學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于金融工作的重要講話精神，從政治和全局的高度把握好保險(xiǎn)工作。我們還需站在維護(hù)國(guó)家安全和金融安全的高度把握保險(xiǎn)工作。金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。同時(shí)，保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要支柱之一，是吸收、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健與健康直接關(guān)系金融安全乃至國(guó)家安全。保險(xiǎn)企業(yè)必須將自身的風(fēng)險(xiǎn)管理放在整個(gè)國(guó)家金融安全的大框架下來(lái)考慮。